支付宝酝酿已久的理财金融服务产品“余额宝”今天正式上线了。作为互联网和金融的跨界产品，“余额宝”也被普遍认为是阿里巴巴继小额信贷之后，再次进军金融行业，这次瞄准的是“基金理财”服务。
“余额宝”实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，整个流程就跟给支付宝充值一样简单，首期支持的是天弘基金的增利宝货币基金。
“货币基金”主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等安全性高、收益稳定的短期有价证券，是基金中风险最低的品种，2012年国内货币基金年化收益率平均约为3.8% 。简单的说，“余额宝”就是支付宝用户利用支付宝账户余额直接购买基金产品，利用支付宝的身份认证等资料，用几乎无需再去银行单独开户购买基金产品。其中有几点需要理清一下：
1.）将支付宝余额充值到“余额宝”，是用户拿自己的钱去购买基金，本质上属于用户自主的投资行为，而支付宝只是充当了一个便捷的支付角色。2.）目前用户购买的基金是“天弘基金的增利宝货币基金”，后期可能会和其他基金合作。 3.）用户的受益并不来自所谓的“利息”，而是购买的“天弘基金的增利宝货币基金”的投资收益。4.）投资基金的受益和银行的利息收入其实没多大可比性，就好比拿钱去炒股和把钱存银行，收益肯定是不同的，同时风险也不同。
“余额宝”收益=（ 余额宝资金/10000）X基金公司公布的每万份收益，例如：
6月13日15:00前余额宝资金转入500元；
6月14日基金公司确认份额；
6月15日基金公司公布14日的每万份收益是1.1907；
6月15日您的余额宝可以查询到14日的收益为：（500 / 10000 ）X当天基金公司公布的每万份收益 1.1907≈ 0.05元。
不过既然是互联网的思路，通过支付宝购买基金和去银行开户购买基金还是有诸多不同：首先是身份认证和资料审核，用户可以凭借支付宝的账户（需要实名认证）直接购买；没有金额限制，可以1元起买（最小单位是1元）；流动性很大，没有存放时间限制，可以随时将钱转回支付宝；用户放在“余额宝”里面的钱同样可以用于日常网购支付，或者转回支付宝，尽最大可能降低投资风险。
这和之前阿里进军小额贷款业务的思路基本类似，利用支付宝的平台和数据，为银行难以覆盖的，或者说不能满足用户需求的地方服务，而阿里本身并不是银行。阿里小微金服集团国内事业群总裁樊治铭表示，“支付宝和天弘基金在余额宝方面的合作只是互联网金融的一小步，但是基金行业的一大步。阿里小微希望通过互联网和金融的思想碰撞，能为更多普通人参与基金理财，推动基金理财行业的普及和发展提供更大的机会。”
即便支付宝提供了一个强大的平台支持，但“余额宝”的本质仍是“炒基金”，除了面临政策和监管的风险外，还有投资本身带来的风险。本质上说，基金抵御现金大规模流动的能力就很弱，尤其是出现大规模赎回投资的时候，当基金的现金流不足以支撑用户赎回的金额时，就容易出现跳水局面。而这一状况在支付宝是可能出现的，例如每年的“双十一”。
关于“余额宝”可能面临的风险，支付宝给出的官方解释是：
货币基金主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等安全性高、收益稳定的短期有价证券。货币基金是基金中风险最低的品种，历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。2012年国内货币基金年化收益率平均约为3.8%。总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损的可能，但从历史数据来看收益稳定、风险极小。在目前股市等市场低迷的情况下，是零散资金很好的投资方向。
互联网公司觊觎金融业务早就不是什么新鲜事了，招商银行前行长马蔚华曾多次表示，招行最大的敌人不是其他银行，而是马云。除“余额宝”外，阿里还在酝酿“信用支付”，预计很快会上线。腾讯前不久也推出了金融分析工具“腾安价值100指数”，为股票投资者提供数据分析支持，未来腾讯还将发布一系列指数产品。京东更是在去年就推出了“供应链金融平台”，为旗下商家提供金融服务。
PS：对于阿里“余额宝”、互联网金融服务有独到理解的朋友，欢迎前来投稿，让大家倾听更专业的意见，投稿地址：tips@36kr.com
一、怎么算?
支付宝理财产品的算法：本金*年利率/365*天数=预期收益;假定理财本金为 10 万元人民币，出资于该产品的参考年化净收益率为 5.4%，实际理财期为 62 天，则出资者的收益= 100000×5.4%×62/360=930元。
理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金依据产品合同约好投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取出资收益后，依据合同约好分配给出资人的一类理财产品。
二、不显示的原因?
按常理来说，19号起息的理财产品，一般情况下是在18号晚上或许19号凌晨扣款。
但是在之前的这段时间，会将购买的金额冻结。
也便是说，在19号之前，理财产品没有起息，相当于你还没有持有此产品。
钱不见了的话，你查到的应该是可用余额。
一般需要T+2个工作日才能够查询到，T为申购日。
一般情况下，申购成功后，一般会在第二个交易日查询到你申购的基金比例。
所谓的交易日，便是你提出申请的那一天。
基金公司和交易所工作日同步的。
周6-7歇息，周1-5早9：30-下午3：00工作日。
因为网上直销是7*24小时全天候交易的，所以就有了“交易日”，也便是“T”的概念。
在正常交易日里，3点前算当天的，3点后算第二天的。
从星期五下午3点后至星期一3点前，都算一个交易日，星期一的。
赶紧去看看自己赚了多少哟。
小编还介绍了几种比支付宝收益高的理财产品以及比较受大众喜欢的支付宝理财产品，想要出资的朋友能够参考哦。
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对于很多人来说，理财一直是一个让人头痛的问题。特别是对于理财小白来说，没有足够的金融知识和经验，很难判断哪种理财产品更适合自己。但是，随着移动互联网的发展，支付宝理财产品的出现为广大理财小白提供了一种更加便捷、安全和高效的理财方式。
支付宝理财产品的最低投资门槛最低一元即可选购，这对于很多理财小白来说是一个很好的选择，因为他们通常没有足够的资金来进行大额的投资。
而且，相对于传统的银行理财产品，支付宝理财产品的收益率通常更高。而且，支付宝理财产品的收益率也比较稳定，不会像股票一样波动剧烈。
通过支付宝App就可以直接购买支付宝理财产品，投资者可以随时随地进行投资和赎回，而且操作非常简单。只需要通过手机就可以完成所有的操作，无需到银行柜台或者其他场所。
除此之外，支付宝作为中国最大的第三方支付平台之一，其安全性和可靠性是得到了广泛认可的。支付宝理财产品也同样安全可靠，投资者的资金都是由银行进行托管，不会出现资金安全问题。
值得一提是的，支付宝理财产品类型也很多。比如，货币基金是一种风险较低的理财产品，通常以短期国债、银行存款等为投资标的，收益率相对较低。但是，货币基金的流动性非常好，可以随时进行赎回，是一种非常适合于短期理财的选择。还有短期理财产品，其通常以1个月或3个月为周期，收益率相对于货币基金会更高一些。但是，由于周期较短，需要投资者进行频繁的操作。支付宝理财产品还有中长期理财产品，它的周期通常在6个月以上，收益率相对于短期理财产品会更高。但是，由于周期较长，需要投资者进行长期的持有。
同时，支付宝理财产品不营造过度关注短期市场涨跌氛围，帮助投资者减少追涨杀跌频繁操作，建立理性投资意识;同时帮助投资者认识自己的风险偏好，了解各类产品的风险收益特征，并在市场波动中陪伴投资者，助力理财小白在理财投资过程中买得对和拿得住，最终提升投资者获得感。
由此可见，支付宝理财产品为理财小白提供了一种更加便捷、安全和高效的理财方式。通过选择适合自己的理财产品，投资者可以实现财富增值。但是，投资者在选择支付宝理财产品时也需要注意风险，并根据自己的需求和风险承受能力进行选择。
